Sammenligning af boliglån

Du har mange lån at vælge imellem, når du skal købe bolig. Du er med stor sandsynlighed interesseret i at få et realkreditlån, da det er den type af lån, som har den laveste rente. Der er dog visse ting, som du skal være opmærksom på, når du sammenligner boliglån.

Når du køber bolig, kan du låne op til 80% af boligens værdi som realkreditlån, og du skal selv kunne betale en udbetaling på minimum 5%. Det betyder, at du også skal finde finansiering for de resterende 15% af boligens værdi, hvilket du også kan læse mere om i denne guide.

Herunder kan du se en trinvis guide, som kan hjælpe dig med sammenligning af boliglån. Før du går i gang med at undersøge forskellige lån, er det dog en god idé, hvis du undersøger, hvor meget du kan låne til at købe bolig. Du skal for eksempel have et rådighedsbeløb på 5.000 kroner til hver voksen i husholdningen og 2.500 kroner for hvert barn. I praksis betyder det, at du kan få en idé om dit budget ved at se hvor høje boligudgifter, som du har råd til i fremtiden.

Hvis du vil gøre det nemt for dig selv at finde dit budget til køb af bolig, kan du benytte en automatisk beregner, som mange realkreditforeninger stiller til rådighed. Du skal indtaste indtægt før skat, gæld og opsparing i disse beregnere, og herefter vil du får et bud på, hvor meget du kan købe bolig for. Det er dog vigtigt at huske på, at der er tale om et overslag, og ikke et lånetilbud. Hvis du vil have et mere præcist bud på dit lånebudget, kan du også tage en snak med din bank, som kan vejlede dig i forhold til budget.

1. Find det rette lån

Når du kender dit budget, kan du begynde at kigge nærmere på de forskellige lån, som du kan vælge imellem. Her skal du først og fremmest vælge låntype, løbetid, belåningsgrad og størrelsen på afdragene. Du skal også overveje, hvor meget du vil låne, for det er også vigtigt at huske på, at du ikke nødvendigvis behøver låne så meget som muligt. Du vil få mere plads i budgettet, hvis du vælger at købe en billigere bolig, hvilket også vil sikre dig bedre, hvis du for eksempel skulle miste dit job eller gå ned i løn.

Låntype

Realkreditlån kan overordnet deles op i lån med fast og variabel rente. Herunder er der forskellige underkategorier, og det kan kræve lidt arbejde at sætte sig ind i de forskellige lån, da de også kan variere fra realkreditinstitut til realkreditinstitut.

Variable lån har i mange år været de mest populære, og de har også en lavere rente end de fastforrentede lån. Der er dog en relativt stor risiko for rentestigninger, som kan betyde, at lånene med variabel rente kan blive dyreste.

Du kan vælge lån med variabel rente, hvis du er risikovillig, men der er en vis tryghed ved at kende den præcise størrelse på afdragene.

Løbetid

Løbetiden afhænger i høj grad af lånets størrelse, men det er ikke ualmindeligt at afdrage lånet henover 30 år. Det er vigtigt, at du ikke er for optimistisk i forhold til din tilbagebetalingsevne, og derfor vælger en for kort løbetid på lånet. Der skal være plads til forandringer i din økonomi. Samtidig er det dog også en god idé at huske, at en kort løbetid vil betyde færre renteudgifter, hvilket gør lånet billigere. Det betyder, at du skal finde en balance mellem ønske om størrelsen på dit rådighedsbeløb efter de faste udgifter og på at få så billigt et lån som muligt.

Belåningsgrad

Du har mulighed for at låne op til 80% af boligens værdi hos en realkreditforening, og det er en god idé at benytte dig af denne mulighed, da realkreditlån har en lavere rente end et banklån.

Du skal som minimum betale 5% af boligens værdi kontant, men du kan sagtens vælge at betale mere. Det vil betyde, at du behøver låne mindre end 15% af boligens værdi i banken, og det kan være en rigtig god besparelse i forhold til renteudgifter. Husk at det er vigtigt at finde den bedste og billigste bank for dig, da du ofte vil optage dit kreditforeningslån via din bankforbindelse.

2. Få et overblik over lånene

Når du ved, hvad du leder efter med hensyn til lån, kan du begynde at skabe dig et overblik over de forskellige lån, som passer til dine ønsker. Dette kan være en længere proces, og der kan være meget at holde styr på.

Du kan gøre det nemmere at skabe et overblik ved især at fokusere på ting som ÅOP (Årlig Omkostning i Procent) og det samlede tilbagebetalingsbeløb. Ved at kigge på disse værdier, har du nemmere ved at udvælge de billigste og dermed mest interessante lån.

3. Undersøg lånenes vilkår nærmere

Det er optimalt, hvis du kan udvælge 3-5 lån, som især er interessante for dig. Når du har udvalgt disse lån, kan du begynde at undersøge lånenes vilkår nærmere, for det er ikke sikkert, at lånene er ens sammensat.

Hvis der er elementer i lånenes vilkår, som du ikke forstår, bør du kontante långiveren, så du kan få en forklaring. De er heldigvis meget hjælpsomme, og de besvarer gerne spørgsmål fra potentielle kunder. Du kan måske indsnævre feltet af interessante lån yderligere, når du kigger nærmere på vilkårene, og herefter er du klar til næste trin.

4. Kontakt långiverne

Sammenligning af boliglån gør det nemt for dig at vide, hvad du går efter. Det betyder, at du er bedre stillet, når du kontakter långiverne, for du er mere afklaret i forhold til dine behov. Når du kontakter långiveren, er det naturligvis primært for at høre, om de er interesseret i at låne dig penge, og derfor er det en god idé, hvis du har dine økonomiske oplysninger klar.

5. Forhandl dit lån

Trin 5 er grænseoverskridende for mange, men du bør altid forhandle et lån – især hvis du har fået tilbud fra flere forskellige kreditorer. Du kan opnå forskellige fordele, hvis du forhandler dit lån, og her er det især interessant, om du har mulighed for at få et billigere lån. Et boliglån kommer i sidste ende til at koste en del i rente på grund af lånets størrelse. Derfor er det også vigtigt at huske på, at selv mindre renteforskelle kan gøre en stor forskel i sidste ende.

Når du forhandler dit lån, bør du ikke være bange for at nævne, hvis du har indhentet tilbud hos andre realkreditforeninger. En kreditor er ofte mere villig til forhandling, hvis du har et konkret til bud fra en anden långiver.

6. Køb dit nye hus

Hvis alt er gået godt i trin 5, er du ved at være klar til at købe dit nye hus. Du har efterhånden fået styr på finansieringen, og dermed er det blot et spørgsmål om at gennemføre købet. Her kan det være en god idé at hente hjælp fra en boligadvokat og en byggesagkyndig, som kan bistå dig under købet. Ejendomsmægler varetager sælgers interesser, så det er godt at have eksperter, som kan hjælpe dig. Du kan også alliere dig med en håndværker eller byggerådgiver der kan se om der er behov for reparation af f.eks. tag eller vinduer.

En boligadvokat kan hjælpe dig med at gennemgå købskontrakten, mens en byggesagkyndig kan gennemgå boligen, så der ikke er oversete fejl i boligen. Du kan godt købe bolig uden hjælp fra disse to fagpersoner, men det kan blive en omkostningsfyldt oplevelse.

Til sidst vil vi ønske dig held og lykke med dit boligkøb. Forhåbentligt har du haft glæde af vores guide, og vi håber, at du føler dig godt rustet til at finde det rette boliglån.