Como una cuenta corriente era algo bastante complicado, con muchos detallitos que contar, habiamos decidido dividir el articulo dedicado a ellas en dos partes. En este articulo terminamos de describir las peculiaridades de nuestras buenas amigas: las cuentas corrientes. Como en el anterior, este articulo esta escrito fundamentalmente por Macluskey, viejo bancario en desuso, mientras que J hace de editor, por mas que al pie del articulo ponga que el autor es J.
Toda cuenta corriente (y cartilla de ahorro, etc) tiene asociado un tipo de interes al que se liquidaran los intereses que genere dicha cuenta.
Con todo esto, parece que la liquidacion de intereses de una cuenta corriente es un verdadero follon, ?no es cierto? En ella, el Tiempo esta expresado en dias, en lugar de en anos, que es lo que hace la formula original[1].
Primero, un poco de historia… Permitidme que aqui vuelva a poner la entranable, al menos para mi, imagen de una cartilla de ahorros de los anos cincuenta… ?Es simplemente preciosa!
Para facilitar la tarea a los pobres bancarios, las cartillas de ahorro, lo mas usado con diferencia en la epoca, solo permitian tener dos fechas de valor en el mes: el dia 1 y el dia 16. Para resolver el problema de la liquidacion de intereses, se inventaron no uno, sino tres metodos de liquidacion que permitian ir precalculando los datos conforme se iban produciendo los movimientos a lo largo del periodo a liquidar (tipicamente, esos seis meses). Y lo voy a hacer en diferentes puntos que intentare dejar claros, antes de ver un ejemplo que ayude a comprender el proceso. Primero de todo, veamos un ejemplo que nos ayude a fijar los conceptos conforme los vamos explicando.
Vemos que la ultima liquidacion de intereses se debio hacer el dia 28 de febrero de 2010, donde la cuenta quedo con un saldo de 1.000,00€.
Bueno, supongamos ahora que la cuenta se liquida trimestralmente, por lo que se liquida el dia 31 de mayo (ya no tuvo mas movimientos desde el dia 20 hasta el 31), e iremos diciendo las cosas que le pasan a la cuenta segun avanzamos. Dos: Una vez ordenados de tal guisa, se calculan ahora las diferentes fechas en que ha habido movimientos, con los saldos resultantes. Despues, los numeros comerciales correspondientes a cada saldo se van sumando todos juntos, y daran origen a los numeros comerciales finales del periodo. Vamos a ver como queda nuestro hermoso extracto una vez calculados y sumados los numeros comerciales.
Bueno, como hay unos dias, desde el 16 al 25 de abril, en que la cuenta supero los 10.000€ de saldo, tenemos derecho a que se nos aplique el extratipo sobre esos 183 numeros… ?nos vamos a forrar!
Cinco: Al llegar el dia de la liquidacion, el 31 de mayo en nuestro ejemplo, tenemos sumados ya todos los diferentes tipos de numeros comerciales a que han dado origen los diferentes saldos (siempre por fecha de valor, no lo olvideis) de la cuenta en el periodo.
El primer operando son, exactamente, los numeros comerciales para cada tipo de saldo, acreedor, deudor, etc.
El lector matematico, que hay muchos, pensara que puestos a sacar factor comun, podriamos calcular los numeros dividiendo por 36.500, en vez de 100, y al final bastaria con multiplicar por el tipo de interes, y listo. Junto con los intereses, el banco calcula tambien las comisiones que devenga la cuenta en ese periodo. Las mas comunes son la de administracion, que se cobra de quince formas distintas segun el banco, la de saldo deudor, que se cobra sobre el mayor saldo deudor que haya tenido la cuenta, de mantenimiento, que suele ser una cantidad fija cada tantos meses, etc, pero luego se aplican de forma diferente, o no se aplican, si tienes domiciliada la nomina o no, si tienes o no tarjetas de credito, si tienes o no domiciliados recibos, etc. Para nosotros, los usuarios, por la gran comodidad que implica saber que no nos van a cortar el gas o la luz porque el cobrador no nos ha encontrado en casa un par de veces, y porque tampoco tenemos que preocuparnos de si llega o no el recibo… el banco se ocupa. Y para el banco, por supuesto, porque esta actividad le reporta suculentas comisiones que cobra generalmente a las empresas emisoras, aunque tambien a los clientes. O sea, que todo el mundo contento… pero si nos fijamos, el sistema funciona unica y exclusivamente porque nos fiamos de las empresas que emiten recibos (y del banco, claro). Sabed que, aunque el recibo se haya pagado, existe un plazo legal (creo que es de un mes, pero no estoy seguro) para devolverlos al emisor, lo que nos costara una comision, desde luego.
Sabed, sin embargo, que para que un banco pague un recibo, este debe estar obligatoriamente domiciliado, es decir, has debido comunicar al banco, con tu firma, que atienda el recibo emitido contra tu cuenta por esa compania concreta.
A diferencia de las tarjetas de credito, que no son ni mas ni menos que una linea de credito, como vimos en el articulo correspondiente a los prestamos, las de debito son un mero sistema de realizar disposiciones en efectivo contra el saldo de tu cuenta, en un cajero automatico cualquiera a cualquier hora y en cualquier dia. Lo que pasa es que en nuestros nebulosos dias, tanto las tarjetas de credito tienen funciones tipicas de las de debito (tambien puedes sacar dinero de un cajero, por ejemplo), mientras que las de debito admiten tambien un cierto credito.
Casi todas las cuentas corrientes tienen asociado un talonario de cheques, que sirve para mover fondos, pagar cosas… Hace quiza veinte o treinta anos, los talones, o cheques, que de ambas formas se conocen, eran el modo comun de hacer pagos que no fueran en efectivo, porque no habia tarjetas de credito[8].
Hoy en dia estan en franco desuso, pues las tarjetas de credito, por un lado, y las transferencias, por el otro, se usan mayoritariamente para estos menesteres.
En primer lugar, su uso esta regulado por una Ley, la Ley Cambiaria y del Cheque, de 1985 (aunque seguro que ha sufrido alguna modificacion desde entonces), para que veais lo importante que es la emision de un cheque. Un talon conformado esta emitido contra tu cuenta, pero el banco emisor (tu banco, el Banco Molocos), se ha asegurado de que hay fondos suficientes y de que el talon es correcto en todos los sentidos. En cuanto a un cheque bancario, es de efecto similar al del talon conformado, pero en este caso el cheque es de una cuenta del propio banco, no de la tuya. En la emision de un talon se debe consignar quien es el beneficiario del mismo, quien lo va a cobrar (el librado, como se conoce tecnicamente este figura, a diferencia del librador, que es quien lo emite).
Este tipo de cheques solo pueden ser ingresados en una cuenta bancaria, del mismo banco u otro, y es un metodo adicional de seguridad, pues ante el robo del cheque es factible conocer en que cuenta se ha ingresado y localizar a los culpables. Endosar un cheque es traspasar su propiedad a una tercera persona, hacerlo beneficiario (librado) del mismo en nuestro lugar.
En los ultimos anos se ha vuelto muy comun que cuando ingresas un cheque a tu nombre en tu propia cuenta, el empleado de la ventanilla se empena en que lo firmes por detras, amenazandote incluso de que si no lo haces asi no lo cobraras…[10] Luego el banco le pone un estampillado (un sello) en el que dice que has endosado el cheque a favor del Banco Tal y Tal. The Entendiendo una cuenta corriente II by , unless otherwise expressly stated, is licensed under a Creative Commons Attribution-Noncommercial-No Derivative Works 2.5 Spain License.
Publicado por J el Lunes, mayo 3, 2010, a las 04:14, y clasificado en Economia, J, Macluskey. Seamos sinceros: buscar en Google, Yahoo, Bing, en fin, no te da la garantia de que vas a encontrar lo que realmente estas buscando.
No conozco el estandar, se podria buscar por Internet y ver que campos tienen, pero, ?que sentido tiene almacenar los datos de tu cuenta en la tarjeta?


No, no, en la banda magnetica de la tarjeta no hay nunca informacion sobre saldos… ??Menudo chollo para los hackers!!
No, en la banda lo que viene es la identificacion de la tarjeta en si, que permite al lector conectarse al Sistema correspondiente (no necesariamente al banco) para autorizar o no la operacion. Si la tarjeta es de debito y se desea hacer una disposicion en efectivo, entonces si que no queda mas remedio que acceder al banco para que nos diga si hay o no saldo suficiente, pero si la tarjeta fuera de credito, ni eso hace falta. Alguien me puede decir o remitirme a algun articulo donde digan como se calcula el saldo medio dispuesto y no dispuesto de una poliza de credito.
Si es asi, el saldo medio de cada tipo de saldo se calcula como el sumatorio de cada saldo por el numero de dias naturales que ha estado vigente durante el periodo de liquidacion, dividido por los dias naturales de que consta ese periodo.
Existen distintos tipos de cheques, es recomendable que los conozca ya que a buen seguro tendrá que usar algunos de ellos en su vida profesional. Documento mediante el cual una persona, librador, ordena a otra, librado, que pague una cierta cantidad de dinero, en una fecha concreta o de vencimiento y a favor de un tercero (beneficiario, tomador o tenedor) a quien el librador ha transmitido o endosado la letra de cambio. Con la aceptación de la letra de cambio el librado se convierte en aceptante, es decir, en el obligado principal y directo del pago del importe contenido en la letra de cambio.
La letra de cambio al igual que vimos en los cheques puede endosarse, es decir, el librador transmite a otra persona o endosatario los derechos de cobro de la letra. Este tipo de documentos es muy similar a la letra de cambio, pero éste se usa principalmente para obtener recursos financieros.
Al utilizar nuestra web estas aceptando las ventajas de usar cookies que analizan y personalizan tus busquedas. En la primera parte del articulo contamos algo sobre su numero identificativo, su titularidad y las operaciones mas habituales, junto con sus peculiares fechas e operacion y valor, y los efectos sobre el saldo. El que hoy en dia en la gran mayoria de los casos este tipo de interes sea cero pelotero, y que por lo tanto no se liquidan intereses de ningun tipo, no quiere decir que no exista un tipo de interes asociado a nuestra cuenta. Un extratipo sera un tipo de interes mayor que el normal que aplicara a los saldos que superen una cierta cantidad.
Aunque los empleados de banca de aquella epoca sabian un monton de banca[2], era materialmente imposible calcular los intereses de todas las cuentas y cartillas de ahorro en un solo dia.
A todos los ingresos que se hacian en una quincena se les asignaba como fecha de valor el primer dia de la quincena siguiente, mientras que a todos los adeudos hechos en una quincena, se les asignaba como fecha de valor el primer dia de la quincena en curso.
Despues, os dejare una hoja Excel que va calculando la liquidacion de una cuenta conforme se producen los movimientos, por si es de utilidad.
Y anticipo que, aunque parezca un alambicado metodo extrano, todo el metodo se basa, como de costumbre, en la aplicacion del omnipresente Carrete, no hay nada mas… unicamente se buscan atajos para hacer mas operativa la liquidacion de intereses, ayer y hoy.
Durante marzo no ha tenido movimiento alguno, y luego en abril y mayo tuvo una serie de movimientos muy normales.
Es decir, se ordenan por fecha de valor, no de operacion, y para todos los calculos se usa la fecha de valor.
Esto no es mas que ir adelantando camino, pues los numeros comerciales se calculan como el saldo, multiplicado por el numero de dias que esta vigente y dividido por cien.
Hay uno por cada tipo de saldo; siempre hay al menos dos, uno para recoger los saldos acreedores y otro para los saldos deudores. Supondremos que hemos negociado con el banco que, si nuestra cuenta supera los 10.000€ de saldo, nos aplicara un tipo de interes muy especial, asi que tendremos que considerar los tres tipos de numeros comerciales. Entonces, para calcular cuantos intereses corresponden a cada tipo de saldo, basta con tomar cada suma de numeros comerciales NCt, multiplicarlos por el tipo de interes correspondiente rt y dividir el resultado por 365 (o 366, si el ano es bisiesto).
De esos 1,82€ totales a nuestro favor, aun debe el banco descontar la retencion para Hacienda (un 19%, o sea, 0,35€), con lo que el neto que nos ingresara el banco son 1,47€… ?Ya podemos comprarnos el BMW!! No es exactamente eso, como podeis imaginar, aunque es una potente propaganda… ?a quien no le gusta que le devuelvan impuestos!
Para facilitaros la vida, os dejo una hoja Excel, como antes dije, para que podais calcular vuestros intereses y verificar si el banco os liquida bien o que.. Asi que aqui solo queda leerse la letra pequena, y negociar con el banco la manera de evitarlas, si es posible. Y eso es porque la gran mayoria de empresas comercializadoras de todo tipo de bienes y servicios virtualmente exigen emitir sus recibos y cobrarlos via domiciliacion bancaria. Es mas, en muchos casos ni siquiera imprimen fisicamente el recibo, sino que el banco lo imprime por ellas, como es el caso del recibo de Telefonica impreso por La Caixa que tenemos mas abajo[7]. Es decir, si la compania telefonica te ha facturado un ADSL que no disfrutas, puedes pedir al banco que devuelva el recibo a la emisora y te ingrese de nuevo el dinero cobrado en tu cuenta, mientras negocias con la compania si tienes o no que pagar… pero, al menos, con el dinero a buen recaudo. Si lo que quereis es que el banco deje de atender sine die los recibos de tal compania, basta con que lo soliciteis en vuestra oficina y el banco elimina la domiciliacion, y por tanto, los cargos, rechazando sistematicamente los recibos que os presenten al cobro.
Pero, aunque menos, se siguen usando, y conviene conocer sus intringulis en caso de, bien emitirlo, bien cobrarlo. Es decir, hay que esperar los dos dias habiles reglamentarios para saber si hay fondos o no los hay (o si hay un defecto de forma, como que la firma no coincida, que el cheque este reportado como extraviado o robado, etc). Cuando el cheque se presenta al cobro, es preciso que sea la propia persona consignada en el cheque quien lo cobre, para lo que tendra que identificarse fehacientemente.
Yo puedo pagar a alguien a quien le debo dinero con un cheque que otra persona me ha dado a mi. Para ello, deberemos especificar, en el reverso del cheque, que lo endosamos a Fulano de tal, la fecha, lo firmamos… y ya esta.
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Yo soy una de esas personas absolutamente nulas en lo que se refiere a los dineros y a su gestion en la sociedad urbanita occidental moderna. Soy alguien muy exigente con los contenidos que leo, y cuando de pura casualidad me encontre con este articulo, me impresiono la calidad con la que el (la) autor (autora) maneja sus criterios sobre cuentas nominas, cuentas corrientes y cuentas. Yo creo que es este segundo caso, pero me gustaria que alguien con posibilidad de dar fe de ello, me lo confirmara. Lo unico que almacena son tus credenciales para acceder a tu cuenta, es el banco en sus sistemas quien sabe cuanto dinero tienes.


Se corresponde con la persona que va a cobrar el importe del cheque, es decir, el beneficiario. Si el librado no aceptase la letra, el beneficiario de la misma, es decir, el tenedor o tomador, podrá dirigirse contra el librador para reclamar su pago, este acto notarial se le denomina protesto. Lee nuestra politica de cookies y si lo prefieres, puedes cambiar la configuracion en tu navegador.
Por lo tanto, habia que buscar algun truco para poder ir adelantando trabajo y tener buena parte de la liquidacion preparada para el dia D. Cada uno tenia sus pequenas ventajas e inconvenientes, pero, con el advenimiento de los ordenadores, practicamente todos los bancos se pasaron al metodo hamburgues, que es el que usan ahora para liquidar… aunque ya casi nadie lo sabe.
Mas adelante del articulo, una vez explicado el metodo, incidire en demostrar que no hay nada raro en el, y que es exactamente lo mismo que la formulita de siempre. Como podeis observar, la cuenta jamas ha estado en numeros rojos, ha recibido ingresos, pagado recibos, hecho transferencias, ingresado cheques de otra entidad… lo normal, vaya. Obtenidas las fechas con movimiento, ahora se calculan cuantos dias ha estado vigente cada saldo… por valoracion, desde luego. Esperemos que no nos cueste mucho dinero el favor de dejarnos deudores un unico dia… ahora veremos.
Cuando una cuenta esta en numeros rojos[4] los numeros que genera no restan de los numeros comerciales acreedores, es decir, los que generan los saldos positivos, sino que incrementan su propia suma de numeros comerciales deudores.
Uy, no, que el banco se cobrara 0,78€ por esos miseros 13 numeros deudores, y solo nos quedaran sesenta y nueve centimos.  Vaya… ?Adios al BMW!!
Lo que hace en realidad es pagar un tipo algo mayor para compensar el pago de las retenciones (un 19%), que, naturalmente, hace sobre el total de intereses abonados.
Hay muchisimos tipos de comisiones diferentes, segun el banco y el tipo de cuenta y lo bueno que sea el cliente y el saldo que tenga la cuenta y si la luna esta en cuarto creciente… e intentar detallarlas es tarea sobrehumana. Pero el banco intentara siempre cobrar dinero por el servicio que, en definitiva, nos supone tener una cuenta corriente abierta y usarla. Para ello, tienes que comunicar tu cuenta a la empresa emisora, y comunicar al banco que, a partir de ese momento, atienda los recibos que esa empresa emite contra tu cuenta[6]; a esta accion precisamente se le llama domiciliar el recibo. Hace treinta anos o mas, el sistema comun era utilizar cobradores (muchos de ellos guardias o militares que hacian pluriempleo y se sacaban unas pesetillas yendo casa a casa a cobrar los recibos). Si, ya se que en seguida te amenazan con meterte en el RAI o equivalente, pero si puedes demostrar que el recibo esta emitido incorrectamente, deberian sacarte de ahi  inmediatamente… deberian, al menos.
Para revertir la situacion, le decis al banco que active la domiciliacion de nuevo, siempre con vuestra firma, y volvera a atender los recibos desde ese dia.
Es decir, el Banco Molocos asegura al destinatario del cheque que, si realiza el ingreso en tiempo y forma, el cheque se cobrara si o si. Si el cheque es al portador, pues bien, pero ?como es posible hacer esto si el cheque es nominativo y esta a mi nombre?
Hemos traspasado la propiedad del cheque a la persona, fisica o juridica, que alli hemos escrito, ya no es nuestro.
Mi banco me hara la gestion de cobro, le presentacion del cheque en el banco emisor[11]… gestion por la que me cobrara la comision pertinente, pero nunca, nunca debera ser el beneficiario del cheque.
Es decir, cada vez que pago con mi tarjeta y la paso por un lector, ?este modifica algun dato de la tarjeta o unicamente la identifica? De hecho, una tarjeta es exactamente lo mismo que una tarjeta de ahorro, ?no te has fijado que llevan un banda magnetica tambien? La razon es que cada uno de estos numeros comerciales se liquida luego a tipos diferentes… muy diferentes.
Una sencilla operacion nos muestra que el tipo real que paga en este caso es el original, dividido por 0,81 (1 – 0,19, que es el porcentaje de retencion). Hace algunos anos que, en la cuenta de resultados de la banca, ya pesan mas las comisiones que los intereses, senal inequivoca de por donde van los tiros. Tened en cuenta que todo este trabajo lo hacen en realidad los ordenadores, asi que todo se resume a la existencia o no en una base de datos de la informacion pertinente a la domiciliacion… es asi de sencillo.
Barrar (o cruzar, es lo mismo) un cheque es cruzarlo con dos lineas mas o menos paralelas y transversales, como podemos ver en el cheque nominativo[9] y barrado de la imagen siguiente. Ignoro el motivo de este extendido proceder, supongo que sera para evitarse no se que tipo de problematica, pero es incorrecto.
Por ejemplo, puedes negociar con el inclito Banco Molocos que, si tu cuenta supera un saldo de 20.000€, ese saldo que supere esa cantidad te lo remunere al 2%, en vez de al 0,01%. Asi que voy a explicar aqui como funciona el metodo hamburgues, dejando de lado los ya obsoletos metodos directo e indirecto.
En el caso de tener concertados extratipos, habra ademas unos numeros comerciales adicionales que recogeran los excesos de saldo sobre la cantidad pactada[5]. Esta es la forma habitual de realizar pagos importantes, como cuando te compras una casa, un coche… Naturalmente, el banco se cobrara sus comisiones por la gestion. Para conseguirlo, tu lo compras, es decir, el banco emite tal cheque a tu peticion y te lo carga, mas las comisiones, en tu cuenta, con efectos inmediatos: no hay retencion que valga en este caso, pues el adeudo ha sido asentado directamente en la cuenta. Ante una mala operativa (o mala fe de algun empleado), no puedes demostrar que el cheque era realmente tuyo: ?lo has transmitido por endoso! De hecho, cualquier programa de liquidacion de cuentas de un banco o caja de ahorros normal mantiene al menos diez o doce tipos de numeros comerciales diferentes, para abarcar todos los posibles tipos de cuenta que un banco tiene que liquidar y sus diferentes caracteristicas y tipologia. El banco practica una retencion contra tu cuenta por el importe del cheque, eliminandolo del saldo disponible, que servira para pagar el cheque a su presentacion. Si nunca se presenta al cobro, una vez llegado el plazo, la retencion se elimina y el saldo vuelve a estar disponible en la cuenta. Algun tiempo despues se establecio Diners, y por fin Visa, Master Card, etc [↩]Si, es nominativo, pero he borrado el nombre del beneficiario.



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Comments to «Endoso bancomer»

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